1993年冬天，连续降雪让青海省河南蒙古族自治县境内积雪深度近60毫米，持续近一个月。当年，全县有8万多头（只）牲畜死亡。一夜之间，许多牧民变成了少畜户，甚至绝畜户。

　　今年1月，该县又连续出现十多场降雪。据气象灾害标准，虽属中度雪灾，但部分乡镇仍受灾严重。据当地不完全统计，牲畜死亡近7000头（只），直接经济损失900多万元。然而，牧民的生活却并未像1993年那样受到很大影响。在牧民家的存折上甚至还多了一笔数额不等的存款。这到底是怎么回事？日前，记者深入河南蒙古族自治县，一探究竟。

　　一份小保险，打破“死了白死”的窘境

　　牧民每只羊只需交保费0.9元，每头牦牛保费6元。若因雪灾、洪水、疫病、狼害死亡，均可获赔，牧民告别牛羊死了白死的时代

　　在阿木乎村多杰家，说起牛羊保险，他非常高兴，连连竖起大拇指，夸赞党的政策好。他拿出自己的存折，指着给记者说，“你看，这里的750元就是保险公司赔付的钱。”原来，今年5月份，多杰家死了3只羊，一只是得病死的，另外两只是雪灾冻死的。经过县里保险公司认定、核算，扣除残值之后，赔付损失750元。“以前牛羊死了，就白死了，现在还有国家赔偿，让我们真正享受到了实惠。”多杰说。

　　为探索建立藏区畜牧业生产风险保障机制，去年11月，人财保险青海分公司就与河南县政府签订了风险保障协议，确定以整县投保方式，为牧民办理牲畜保险，共涉及50万只藏系羊和30万头牦牛。同时，青海省政府也将河南县确定为藏系羊牦牛保险试点县。

　　人保财险河南县支公司副总经理辛雨山告诉记者，试点将为藏系羊提供1.5亿元、牦牛6亿元的保险保障。保额为每只羊300元，每头牦牛2000元，保费按6%收取。其中牧民只需要承担5%的保费，其他由中央、省、县三级财政补贴。记者算了一下，实际上牧民每只羊只需交纳保费9毛钱、每头牦牛只需6块钱。

　　这么少的保费，应该是很有吸引力的，可是在试点推广时，却遇到了不小的困难。

　　“牧民的观念问题是最大的障碍。他们对保险这个东西几乎没有什么概念，不知道有何益处，所以大多都持观望态度。但经过1个月的努力，最终还是将保险覆盖到了几乎所有的牧户。”河南县农牧局副局长扎西说。

　　只有真正尝到保险的甜头，牧民才能放下心中的担忧。就在牧民交完保险后不到两个月的时间，草原上飘起了雪花。这雪似乎没有停下的意思，天气越来越寒冷，牛羊的“存粮”已经不多了，一些乡镇开始出现牛羊冻死的现象。

　　周龙村的党支部书记这辈子都忘不了那些日子。雪下得很大，天气异常寒冷。村里有牛羊开始冻死。他拨通了县里保险公司的电话，说明了情况，当天保险公司的工作人员就到了现场。定损、理赔，不到一个星期的时间，牲畜死亡的牧户全部得到了相应赔偿。

　　消息一传开，保险公司成了全县最忙的单位。

　　牧民初尝牛羊保险甜头，保险公司却面临不少难题

　　一年下来，保险公司不仅没赚到一分钱，反而赔了不少。协保员的管理、骗保行为、如何更好地落实保险政策等问题，都摆在了保险公司面前

　　见到辛雨山时，他正忙着给前来办理保险赔付的牧民讲解相关政策和保险赔付流程。不大的办公大厅里，挤得水泄不通。有来咨询保险问题的牧民，有来帮牧民办理赔付的协保员。

　　“这里几乎每天都是这样，尤其是来办理牛羊保险的。一天至少都有100起牛羊理赔案件。”一位工作人员抱着厚厚一摞理赔认定表说。

　　辛雨山打开存放档案的柜子，里面是河南县每村每户的牛羊保险理赔档案。“由于去年雪灾，办理赔付的牧民相当多，这里都快装不下了。”辛雨山说，据我们初步统计，从去年11月到今年11月这一个保险期限内，全县6200多户计划每户都有数额不等的赔付，总共有5200多万元。这是什么概念？牧民群众受益了，保险公司亏损了，而且不是小数额，亏损1700多万。

　　作为国家一项重要的惠牧政策性保险，保险公司最初的设想就是把中央和地方的补贴全部赔付给牧民，基本维持保费与赔付的平衡。可当一场雪灾过后，问题开始越来越严重。

　　“那亏损了怎么办？”记者问。

　　“没有什么办法。只要能帮牧民群众把损失减到最小，帮他们尽快恢复生产，我们亏损点不要紧。这也是我们保险公司应该承担的一份社会责任。”辛雨山说，“但是其中还是有很多问题。”

　　普巴措是今年才成为宁木特乡的协保员的，她的工作是如果村里的协保员有其他事情，她就得顶上去。不过，让她头疼的事情不是每次繁琐的保险认定工作，而是路途遥远又没有交通工具，走路耽误时间，最怕耽搁牧民群众的事情。有些协保员坚持不下来就溜走了。

　　与协保员的问题相比，骗保的事情就更让保险公司头疼。辛雨山告诉记者，去年保期里，他们总共查出了20多起骗保行为。虽然并不多，但是足以让牧民的信用大打折扣。更重要的是，以后怎么办？如何建立更好的机制让这项惠牧政策不走样。